1.4 Chất lượng CREDIT ngân hàng1.4.

1.4 Chất lượng CREDIT ngân hàng
1.4.1 Khái niệm chất lượng CREDIT ngân hàng
Trong hoạt động NHTM, CREDIT là một nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi nhưng cũng là nơi ẩn chứa nhiều rủi ro có khả năng xảy ra với tỷ lệ cao. Trên thực tế nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản cầm cố thế chấp, nhưng không quá tỷ lệ quy định là an toàn nhất.
Thực ra quan niệm này hết sức sai lầm, bởi vì kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của KH là vấn đề quan trọng nhất để đảm bảo khả năng trả nợ của khách và khả năng thu hồi vốn gốc và lãi của ngân hàng. Tình trạng nợ quá hạn cao cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng không thu được khoản vay và lãi, do đó kinh doanh không có lợi nhuận, thậm chí là mất vốn. Điều này khiến nhiều ngân hàng có phản ứng co cụm, không cho vay nữa, dẫn đến nền kinh tế trì trệ suy thoái. Đảm bảo chất lượng CREDIT đem lại lợi ích cho các NHTM và các doanh nghiệp của ngân hàng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. Vì vậy chất lượng CREDIT được định nghĩa: “Là sự đáp ứng yêu cầu CREDIT của KH phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Hay, chất lượng CREDIT là kết quả tổng hợp của những thành tựu hoạt động CREDIT thể hiện ở sự phát triển ổn định, vững chắc của nền kinh tế quốc dân”. Chất lượng CREDIT ngân hàng dưới góc độ hoạt động của doanh nghiệp: doanh nghiệp là người trực tiếp quản lý và sử dụng vốn nên đối với họ chỉ tiêu đánh giá chất lượng CREDIT ngân hàng là doanh thu từ khoản vay ngân hàng, lợi nhuận tăng lên nhờ việc sử dụng vốn vay ngân hàng... Ngoài ra nó còn thể hiện ở chỗ nhờ có số tiền vay ngân hàng mà doanh nghiệp có thể đổi mới công nghệ nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh, củng cố vị thế doanh nghiệp trên thị trường, tạo công ăn việc làm và cải thiện đời sống công nhân.
1.4.2 Các chỉ tiêu đo lường chất lượng CREDIT ngân hàng
Hoạt động tín dụng đạt chất lượng tốt khi nó đạt được những mục tiêu đặt ra. Khi ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng hướng tới 2 mục tiêu cơ bản: an toàn và sinh lời. Ngoài ra ngân hàng còn mong muốn thỏa mãn tối đa nhu cầu về vốn của khách hàng trong thời gian nhanh nhất. Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng cần đo lường được mức độ đạt được các mục tiêu trên.
Các chỉ tiêu định lượng:
- Mục tiêu an toàn
Việc tuân thủ các chỉ tiêu đảm bảo an toàn tín dụng trong các quy định của cơ quan quản lý Nhà nước.
+ Tỷ lệ Nợ rủi ro/ Tổng dư nợ (Nợ các nhóm từ 2 đến nhóm 5 trên Tổng dư nợ)
+ Tỷ lệ Nợ xấu/ Tổng dư nợ
+ Tỷ lệ nợ có bảo đảm trên Tổng dư nợ
+ Tỷ lệ (Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng + Giá trị Tài sản đảm bảo)/ Tổng dư nợ
Hoặc:
+ (Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng + Giá trị Tài sản đảm bảo của nợ nhóm 2 đến nhóm 5)/ Tổng dư nợ nhóm 2 đến nhóm 5
+ Tỷ lệ món nợ phải cơ cấu lại thời gian trả nợ/ Tổng số món nợ trong 1 thời kỳ (năm)
Tỷ lệ món nợ không trả nợ đúng hạn/ Tổng số món nợ trong 1 thời kỳ (năm
Số ngày khách hàng phải chờ trước khi nhận được quyết định tín dụng của ngân hàng
- Mục tiêu sinh lợi
Thu lãi từ hoạt động tín dụng/Tổng dư nợ
Lãi từ hoạt động tín dụng thực thu/Lãi dự thu
Lãi treo/lãi dự thu
(Thu lãi từ hoạt động tín dụng – Chi phí hoạt động tín dụng)/ Tổng dư nợ
• Các chỉ tiêu định tính:
- Mức độ phân bố các khoản tín dụng giữa các khách hàng thuộc các nhóm khác nhau
- Sự tuân thủ các quy định và chính sách tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và của chính ngân hàng
- Sự đáp ứng các yêu cầu của khách hàng về chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng

Kết quả (Anh) 1:

1.4 the CREDIT quality of the Bank1.4.1 concept CREDIT quality banksIn the URBAN COMMERCIAL activity, CREDIT is a major business section delivers business benefits but is also where hidden many risks are likely to occur with high rate. In fact many employees Bank lending had concept of assets to pledge as collateral, but not exceeding the rate specified is the most secure.Actually this notion fallacious, because the results of business activities and the financial ability of the KH is the most important issue to ensure the possibility of repayment and the ability to recover the principal and interest of bank capital. Overdue debt higher status also meant the Bank did not acquire the loans and interest rates, so that the business is not profitable, even losing the capital. This prompted many banks to have the reaction of co clusters, not lending more, leading to stagnation and recession economy. Quality assurance CREDIT benefit for URBAN COMMERCIAL and the Bank's business in particular and the whole of the economy in General. So CREDIT quality are defined: "the CREDIT demands of KH consistent with economic and social development to ensure the survival and development of the Bank. Or, CREDIT quality is the result of combination of active CREDIT achievements embodied in the development of stability, of the national economy ". The CREDIT quality of banks under the perspective of business activities: business is direct people management and the use of capital should for their CREDIT quality assessment indicators of the Bank's revenue from bank loans, profits increased thanks to the use of bank loans. In addition it also manifests itself in place thanks to the amount of the Bank loan that businesses can technological innovation to enhance the quality, product diversification, enhance competitiveness, strengthen business position in the market, create jobs and improve the lives of workers.1.4.2 The indicators measuring the quality of Bank CREDITCredit operations reached good quality when it achieved the goals set out. When the banks provide credit to customers, the Bank towards two basic goals: safe and lucrative. In addition the Bank also wishes to meet the needs of the customer's capital in the fastest time. So the only objective quality assessment of the Bank's credit operations need to measure the level of achievement of the above objectives.The quantitative criteria:-Safety goalsCompliance with the safety standards in the regulations of the State administration.+ The rate of risk/total outstanding Debt (the debt the Group 2 to group 5 on total outstanding)+ Bad Debt rate, total outstanding+ Secured debt ratio on total outstanding + Rate (reserve fund + credit risk collateral values)/total outstandingOr:+ (Reserve fund credit risk + asset value guarantees of debt Group 2 to group 5)/total outstanding group 2 to group 5+ The ratio the debt to restructure the repayment period/total debt in a period (year)No debt ratio debt/total debt in the period (1 yearThe number of days the client must wait before receiving the Bank's credit decision-Lucrative targetInterest income from credit operations, total outstandingInterest from credit operations carried Interest income projections, incomeInterest interest income projections/hanging(Interest Income from credit operations-operating cost of credit)/total outstanding • The qualitative criteria:-The level of distribution of credits between customers in different groups-Compliance with the regulations and the Bank's credit policy and the Bank's own-Meet the requirements of customers about the quality of service provided to customers

Kết quả (Anh) 2:

1.4 Quality of the bank CREDIT
1.4.1 Concept CREDIT quality banking
operations in commercial banks, is a professional CREDIT bring earnings majority but also where hidden risks likely occur at a high rate . In fact many concept banker lending mortgage assets, but not more than the percentage specified as the safest.
Actually this concept fatally flawed, because the production results business and financial capabilities of science is the most important issue to ensure the customer's repayment ability and the ability to recover principal and interest of the bank. High delinquency status also means that banks do not obtain the loan and interest, so the business is not profitable or even loss of capital. This led many banks to react to cluster, not lending anymore, leading to economic stagnation recession. CREDIT Quality Assurance benefits for banks and banking businesses in particular and the whole economy in general. So quality is defined CREDIT: "As the meet the requirements of scientific CREDIT consistent with the economic and social development to ensure the survival and development of the bank. Hay quality synthetic CREDIT result of operational achievements CREDIT reflected in steady growth and solidity of the national economy ". The quality of the bank CREDIT perspective of business activity: business is the direct management and use of funds for them to assess quality indicators bank CREDIT revenue from bank loans, profit boosted by the use of bank loans ... In addition it also shows that due to the amount of loans that banks can now technological innovations improve the quality and diversification of products, improve competitiveness, strengthening the company's position in the market, create jobs and improve the lives of workers.
1.4.2 The quality measurement indicators CREDIT bank
credit activity is of good quality when it achieving the goals set out. When banks provide credit to customers, the bank towards two basic objectives: safety and profitability. In addition the bank also wants to satisfy the maximum demand of customer funds in the shortest possible time. Therefore the criteria for assessing the quality of credit operations of banks should measure the attainment of objectives.
The quantitative targets:
- Target Safety
Compliance with safety norms Credit in the regulations of the State management agencies.
+ Rate Risk Debt / Total loans (debt the group 2 to group 5 on total outstanding loans)
+ Percentage NPLs / total loans
+ Rate secured debts over total loans
+ Ratio (reserve fund credit risk + Collateral value) / Total loans
Or:
+ (reserve fund credit risk + Collateral value of creditors group 2 to group 5) / Total outstanding group 2 to group 5
+ Rate to restructure the debt repayment period / Total debt in the first period (years)
Percentage of loans not paid back in time / Total debt in the first period (in
number of days the client must wait before receiving the decision of the bank credit
- Target profitability
Interest income from credit operations / Total outstanding
earnings from credit operations net / Interest income
Interest Suspension / accrued interest income
(interest income from credit operations - Credit Operating expenses) / Total outstanding
• Qualitative indicators:
- The level of credits distributed among customers of different groups
- Compliance with the rules and credit policies of the State Bank and the bank's
- The meet customer requirements for quality of service provided to customers