Các hình thức cho vay của ngân hàng

Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại

Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay có 2 hình thức cho vay là cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh.

Cho vay tiêu dùng:

Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân. Khi thực hiện hình thức cho vay này, cán bộ tín dụng đã phải tính đến nguồn tiền được dùng trả nợ Ngân hàng chính là thu nhập cá nhân của người vay tiền. Hình thức cho vay này chỉ mới xuất hiện vào đầu thế kỷ XX, khi nền kinh tế hàng hoá phát triển và những cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư bản sản xuất đã phải bỏ đi bao nhiêu hàng hoá khi mà nhu cầu tiêu dùng có nhưng không có cầu thực sự. Hình thức phổ biến nhất của loại hình này là cho vay trả góp, một loại hình đã được áp dụng rất thành công ở các nước phát triển. Ngân hàng có thể cho các công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà. Ở các nước phương Tây và Mỹ thì một người có thể mua ô tô để đi lại trở lên rất dễ dàng trong khi tài khoản của anh ta không cần phải có 100% hay 50% giá trị của chiếc xe đó. Điều này đã giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên thuận lợi hơn, do vậy nó thúc đẩy sản xuất phát triển.

Cho vay để kinh doanh:

Mục đích của loại cho vay này là Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp. Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà Ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp. Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay có thể cho vay theo các ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ.

Dựa theo thời hạn cho vay có 2 hình thức là cho vay ngắn hạn và cho vay trung-dài hạn.

Cho vay ngắn hạn:

Hình thức cho vay này nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất.

Cho vay trung và dài hạn:

Doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ với sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao.

Nhà nước vay trung và dài hạn để đầu tư phát triển.

Ngân hàng mua các trái phiếu trung và dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho các quá trình hình thành tài sản cố định. Kì hạn và khả năng chuyển đổi của trái phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài chính doanh nghiệp , các kế hoạch tương lai đều được Ngân hàng tính toán khi mua trái phiếu.

Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực hiện dự án nhất định, có thể xin vay Ngân hàng. Một trong những yêu cầu cho vay của Ngân hàng là người vay phải xây dựng dự án, thể hiện mục đích, kế hoạch đầu tư, cũng như quá trình thực hiện dự án (sản xuất kinh doanh). Thẩm định dự án là điều kiện để Ngân hàng quyết định phần vốn cho vay và xác định khả năng hoà trả của doanh nghiệp

Dựa theo hình thức đảm bảo của các khoản vay có 2 hình thức cho vay là cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo.

Cho vay có đảm bảo :

Đây là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng còn nắm giữ tài sản của người vay với mục đích xử lý tài sản đó để thu hồi vốn vay khi người đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng. Quá trình cung ứng vốn của Ngân hàng thương mại, không kể dưới hình thức nào đều làm tăng khối lượng tiền vào nền kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hoá trên thị trường. Ngoài ra khi thực hiện việc cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn của mình vì thế có rất nhiều rủi ro xảy ra, nguy cơ không thu hồi đủ vốn vay là rất cao vì thế các Ngân hàng khi cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay.


Các khoản cho vay không có đảm bảo :

Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản của người đi vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng. Những điều kiện này có thể là: người đi vay không được giao dịch với Ngân hàng nào khác, hoạt động kinh doanh của người đi vay phải được Ngân hàng quản lý. Có như vậy Ngân hàng mới quản lý được tình hình tài chính của người đi vay.

Thông thường chỉ có những khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng hoặc những khách hàng có uy tín, hay những khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay không có đảm bảo.

Dựa theo hình thức hình thành khoản vay có hai hình thức cho vay là cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp.

Cho vay trực tiếp:

Phần lớn cho vay của Ngân hàng là cho vay trực tiếp. Đây là các khoản cho vay khi khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và xin vay vốn. Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai bên thoả thuận.

Khi khách hàng có tài sản thế chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trung gian nào thì họ thường vay trực tiếp Ngân

Kết quả (Anh) 1:

The form of loans of commercial banksBased on the purpose of use of borrowed money have 2 forms of loans are consumer lending and lending to business.Consumer loans:The purpose of this loan is that borrowers have to use borrowed money to consumers, stores of fixed assets aims to serve personal interests. When making this loan, credit officers were right to the source of the money used to repay the Bank key is the personal income of the loan. This loan forms only appeared in the early TWENTIETH century, when the commodity economy development and the economic crisis occurred, prompting the world capitalist production had to leave how many goods when that consumer demand is there but no real bridge. The most common form of this type is the installment loan, a type has been applied very successfully in the developed countries. Banks can lend to their servants stores automotive, motorbikes, installment. In the Western countries and the United States, a person can buy a car to get around or over very easily while his account does not need to be 100% or 50% of the value of that car. This has helped for the consumption of the goods becomes more favorable, so it motivates the development production.Lending to business:The purpose of this Bank is to loan the loan business to service their business activities, in order to expand production or meet a particular demand on the money side of the business. Based on the characteristics of each of the branches that the Bank will set the conditions for the loan, the lending method, the manner of repayment based on the amount of sales of the business. Can split this according to type of loan production business and commercial lending or lending under the economic profession: loan industry, agriculture, service sector lending.Based on loan term has 2 forms is short term loan and medium-and long-term loans.Short term loan:This loan in order to fund the asset or short-term capital needs of the State, enterprises and households. Medium and long term loans:Businesses need medium and long term loans to buy equipment, construction, technical improvements, buy technology with the rapid development of science and technology, in order to survive and grow, medium and long term capital needs.The State of medium and long term loans to invest in development.The Bank bought the medium and long term bonds of enterprises to finance the establishment of fixed assets. Duration and the possibility of converting of bonds, bond interest, corporate financial situation, future plans are calculated when the Bank bought the bonds.When customers are shopping plan, construction of fixed assets, in order to implement certain projects, can apply for bank loans. One of the Bank's loan requirements is the borrower must build project, reflected the purpose, planning and investment, as well as the process of project implementation (business). Project appraisal is the condition to the Bank decided to loan capital part and determine the ability of the business to pay RepublicBased on the guarantee of the loan has 2 forms of loans are secured loans and unsecured loans.Secured loans:These are loans that besides for customer loans, the Bank also holds the borrower's property for the purpose of handling the property to recover the loans when borrowers credit contract violations. The process of supplying the capital of commercial banks, not to mention the form would both increase the volume of money in the economy, increase the volume of goods on the market. Also when doing the lending bank does not directly manage their capital so there are a lot of risks occur, the risk of not recovering enough loans is very high so the Bank when lenders usually require the borrower to have the secured property for the loan.The unsecured loans:Is the loan that the Bank does not hold assets of borrowers to handle in order to recover the debt, but instead is a different binding conditions when signing the credit contract. These conditions may be: borrowers are not dealing with any other Bank, the business activities of borrowers must be bank managers. So the new management of the Bank was the financial situation of the borrower.Usually only the customers who have longtime ties to the Bank or the client, or the client that a participating bank, which is on the new loan, then there is no guarantee.Based in the form loans form there are two forms of lending is the direct lending and indirect lending.Direct lending:The majority of the Bank's lending is for direct loans. This is the loans when customers directly to the Bank and ask for a loan. Direct bank transfer of money for customers to use on the basis of the conditions that both parties to the agreement.When customers have collateral, have high credibility without having to through intermediaries, they often Bank direct

Kết quả (Anh) 2:

The form of lending by commercial banks based on the purpose of loan use 2 forms of loans are consumer loans and loans to businesses. Consumer loans: The purpose of this type of loan are borrower must use the loan to the consumer, fixed asset purchases aimed at serving personal interests. When implementing this form of lending, loan officers have to take into account the money was used to repay bank is personal income borrowers. This form of lending to appear in the early twentieth century, when the commodity economy development and the economic crisis occurred, making the capitalists produce has to be thrown away as many goods as the need consumer demand but there is no real demand. The most common form of this type of installment loans, a type has been applied very successfully in developing countries. Banks can give loans to their officials procurement of automobiles, motorcycles, home installments. In the Western countries and the United States, a person can buy a car to get around or over very easily while his account does not need to be 100% or 50% of the value of the vehicle. This helped to consumption of goods or more favorable than, thus promoting the development of production. Lending to business: The purpose of this type of loan is bank lending to businesses in order to serve its business activities, to expand production or meet a certain demand on the amount of business. Based on the characteristics of each industry in which the Bank will set the conditions for borrowing and lending approach, to make repayment of the money based on sales revenue of the business. They can divide this type of lending according to production enterprises and commercial lending or lending can economic sectors: lending industry, agriculture, service sector lending. Based under the term loan with 2 forms for short-term loans and loans to medium-term. short-term loans: this type of loan to finance assets or demand for short-term use of housing funds countries, businesses, households. for medium and long term loans: enterprises need medium and long term loans to buy equipment, construction, technical innovations and technologies for the rapid development of science and technology, in order to survive and grow, the demand for medium and long term capital increasing. State to medium- and long-term development investment. banks bought the medium and long-term bonds to finance business support for the formation of fixed assets. Futures and convertible bonds, bond yields, corporate financial status, future plans are calculated when buying bank bonds. When customers purchase plans, construction fixed assets, to implement certain projects, can apply for bank loans. One of the requirements of the Bank's loans, borrowers have to build the project, expressing purpose, investment plans, as well as project implementation process (production and business). Project evaluation is a condition for bank capital lending decisions and determining the ability of the business to pay Republic Based in the form of guaranteed loans with 2 forms of loans are secured loans and for unsecured loans. loan guarantee: these are loans that in addition to the borrowers, the Bank also holds the assets of the borrower for the purpose of processing assets to payback loans when borrowers violate the credit agreement. The process of supply of commercial bank capital, excluding any form will increase the volume of money in the economy, increase the volume of goods on the market. Also making the lending bank does not directly manage their capital so there are a lot of risks, risk of irrecoverable loans is high enough so that the lending banks often require the borrower needs to have assets as security for the loan. the loan is unsecured: A loan in which the Bank does not hold any assets of the borrower to process to recover the debt, but instead is other binding conditions when signing a credit contract. These conditions may include: the borrower not be traded with other banks, the business of the borrower must be managed bank. There is such a new Bank manage the financial situation of the borrower. Usually only those customers with long-term relationship with a bank or reputable customers, or customers whose bank is engaged contribute capital to the new loan is unsecured. Based in the form of loans forming two forms of loans are direct loans and indirect lending. loans directly: Most of Bank lending goods are direct loans. These are loans to customers directly to banks and apply for loans. Direct bank transfer for customers to use on the basis of the conditions under which the two parties agree. When customers have collateral, highly respected without going through any intermediary, they often borrow direct Banking