3.2.1.2. Quản lý, giám sát và kiểm

3.2.1.2. Quản lý, giám sát và kiểm soát quá trình giải ngân và sau khi cho vay
Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của các cấp phê duyệt, giải ngân đúng tiến độ, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ các giấy tờ chứng minh.
Kiểm tra nghiêm túc tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích theo những điều khoản đã ký kết trong hợp đồng tín dụng; đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản đảm bảo của khách hàng.
Cần phân tích, đánh giá kịp thời những dấu hiệu dẫn tới rủi ro từ đó nhanh chóng đưa ra những giải pháp phù hợp trong việc thu hồi vốn, giảm thiểu tối đa tổn thất có thể xảy ra cho ngân hàng. Để nhận biết được sớm những dấu hiệu này, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ, có kinh nghiệm, nhạy bén và phải quan tâm theo dõi sát sao tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế kiểm soát đối với từng loại món vay. Chi nhánh đặc biệt phải chú ý các dòng tiền vào ra của khách hàng, các khoản vay của khách hàng tại các ngân hàng khác để có thể phát hiện những gian lận từ phía khách hàng, tránh tình trạng khách hàng cố tình đem một tài sản đảm bảo thế chấp cùng lúc ở nhiều ngân hàng để đi vay mà Chi nhánh không biết.
3.2.1.3. Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin
• Công tác thu thập thông tin:
Thông tin là yếu tố đóng vai trò quan trọng cho Ngân hàng trong việc ra quyết định cho vay. Ngân hàng có được thông tin từ việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, từ các ngân hàng đã có quan hệ tín dụng với khách hàng, từ CIC,... Các thông tin mà khách hàng cung cấp có thể không đầy đủ, thiếu chính xác và đôi khi là không trung thực, vì vậy, ngân hàng cần tổng hợp thông tin ở nhiều nguồn khác nhau, kể cả từ báo chí, Internet, chính quyền và người dân địa phương,… để có thể nằm bắt được mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án đầu tư của doanh nghiệp.
• Tổ chức lưu trữ, xử lý và phân tích thông tin:
Tổng hợp các thông tin về thị trường, về khách hàng, về công nghệ; xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ cho khách hàng cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin ngày một hiện đại. Bên cạnh đó, phân tích thông tin thu được dựa vào tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh và mức độ khả thi của dự án đầu tư. Đây là căn cứ để đánh giá một cách chính xác, khách quan về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý và ra quyết định cho vay.
3.2.1.4. Tiếp tục hoàn thiện việc đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ
Chi nhánh cần nâng cao hơn nữa nhận thức của cán bộ nhân viên về xếp hạng tín dụng, nâng cao các kỹ năng thu thập thông tin, thẩm định và xếp hạng tín dụng cho cán bộ tín dụng. Qua đó có thể đẩy mạnh hơn nữa chất lượng công tác xếp hạng tín dụng trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Đóng góp với Hội sở chính tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV. Sử dụng thêm phương pháp định lượng thu thập thông tin lịch sử chạy mô hình kinh tế lượng để có thể tính xác suất không trả được nợ của khách hàng, giúp việc xếp hạng trở nên khách quan, nhất quán hơn mà không quá phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của cán bộ tín dụng.
Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc thực hiện xếp hạng tín dụng của cán bộ tín dụng, đảm bảo việc xếp hạng khách hàng chính xác, phân loại khách hàng kịp thời từ đó phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro định kỳ.
3.2.1.5. Hoàn thiện các biện pháp đảm bảo tiền vay
Sử dụng các công cụ bảo hiểm: Rủi ro tín dụng xuất phát từ rất nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan mà Chi nhánh không thể lường trước được. Do vậy, việc sử dụng các công cụ bảo hiểm và áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là rất quan trọng, được thực hiện thông qua một số biện pháp như :
-Yêu cầu doanh nghiệp phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng, lắp đặt và bảo hiểm công trình đối với các dự án đầu tư, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm cháy nổ…Trên thực tế thời gian vừa qua, nhờ sử dụng các giải pháp này mà những tổn thất vốn vay do thiên tai gây ra đã được các công ty bảo hiểm thanh toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất cho doanh nghiệp cũng như chi nhánh.
- Ngân hàng sử dụng các công cụ phái sinh trên thị trường tiền tệ như hợp đồng hoán đổi rủi ro tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng trao đổi tín dụng... Đây là các hợp đồng tài chính bảo vệ ngân hàng trong trường hợp các khoản nợ không được thanh toán, có thể được sử dụng hiệu quả trong việc giảm rủi ro phát sinh nợ xấu cũng như giảm rủi ro lãi suất của ngân hàng. Hiện nay, công cụ phái sinh trong quản lý rủi ro tín dụng còn chưa được chú trọng và phổ biến ở Chi nhánh, vì vậy cần nghiên cứu và tăng cường áp dụng công cụ này hơn.

Kết quả (Anh) 1:

3.2.1.2. Management, monitoring and control of the process and after disbursement for loanMake disbursements according to the decision to grant credit the grant approval, disbursement schedule, the loan guarantee is full of proof.Examine seriously the use of capital of your business, make sure to use the correct capital purposes under the terms of signed contracts of credit; reviews on the use of capital property, the customer's guarantee.Needs analysis, timely assessment of these signs lead to risks from that quickly put out the appropriate solutions in the recovery of capital, minimize the losses that may occur to the Bank. To recognize the early signs of this, requires credit officers are qualified, experienced, sharp and pay attention monitors production and business situation of the client.Closely monitor the source of funds of customers on the basis of building control mechanisms for each type of dish. The Special Branch to pay attention to the flow of money out of the customers, the customer's loan at the Bank to be able to detect the fraud from the client side, the client status to avoid deliberately bringing a collateral mortgage at the same time in many banks to borrowers that branch does not know.3.2.1.3. Improving the efficiency of the work of collecting and processing information• Collection of information:The information is an important role for the Bank in the lending decision. The Bank has been informed by the direct contact with customers, from the banks have a credit relationship with the client, from CIC, ... The information that the client provides may not be complete, accurate, and sometimes is not truthfully, so banks need general information in a variety of sources, including from newspapers, the Internet, authorities and local people, ... to be able to seize all the issues related to the methodology investment projects, of the business.• Storage Organization, process and analyse information:General information about the market, about you, about the technology; building credit scoring models internal to the client along with the development of information technology on a modern. Besides, the analysis of the information collected based on the financial situation, business and manufacturing feasibility level of investment projects. This is the base to assess accurately, objectively about loan clients and enhance, speed of processing and lending decisions.3.2.1.4. To further improve the assessment of the internal credit ratingsThe branch needs to further enhance the awareness of staff about credit ratings, advanced skills in information gathering, evaluation and credit ratings for credit officers. Through that can promote the quality of credit ratings work in credit operations of the branch.Contribute to the headquarters to further improve the system of internal credit ratings of Bank for investment and development of Vietnam, BIDV. Use the Add methods to collect information of history run econometric models to calculate the probability of non-repayment of customers, help the ratings become more consistent objective, which is not too dependent on the subjective opinions of credit officers.Periodically or irregularly checked the implementation of the credit ratings of credit officers, ensure the rated clients accurate, timely customer classification from that sort of debt and set up recurring risk prevention.3.2.1.5. Improve the loan guarantee measure Use the Tools insurance: credit risks stem from a lot of subjective and objective causes for that branch could not foresee. Therefore, the use of the tool and apply the measures secured loan to limit losses when the risk occurs is very important, be made through a number of measures such as:-Yêu cầu doanh nghiệp phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng, lắp đặt và bảo hiểm công trình đối với các dự án đầu tư, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm cháy nổ…Trên thực tế thời gian vừa qua, nhờ sử dụng các giải pháp này mà những tổn thất vốn vay do thiên tai gây ra đã được các công ty bảo hiểm thanh toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất cho doanh nghiệp cũng như chi nhánh.- Ngân hàng sử dụng các công cụ phái sinh trên thị trường tiền tệ như hợp đồng hoán đổi rủi ro tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng trao đổi tín dụng... Đây là các hợp đồng tài chính bảo vệ ngân hàng trong trường hợp các khoản nợ không được thanh toán, có thể được sử dụng hiệu quả trong việc giảm rủi ro phát sinh nợ xấu cũng như giảm rủi ro lãi suất của ngân hàng. Hiện nay, công cụ phái sinh trong quản lý rủi ro tín dụng còn chưa được chú trọng và phổ biến ở Chi nhánh, vì vậy cần nghiên cứu và tăng cường áp dụng công cụ này hơn.